Специфические признаки
1. Страховая организация как субъект рынка работает в условиях так называемого "двойного риска": наряду с тем, который она приняла на себя от страхователей по договору, она несет собственный бизнес-риск, связанный в основном с инвестиционной деятельностью. При реализации этих групп рисков - страхового и инвестиционного - используются различные источники компенсации убытков.
Для того, чтобы обеспечить выполнение обязательств по договорам, страховая организация формирует развернутую систему страховых резервов, потребность в которой обусловлена неравномерностью распределения риска во времени (чередование благоприятных и неблагоприятных периодов).
Инвестиционный риск страховой организации гарантируется ее свободными активами, значительную часть которых составляют собственные средства. В связи с этим объем собственных средств страховой организации приобретает особое значение:
- согласно требованиям Федеральной службы страхового надзора страховая организация может принять на ответственность риск по одному договору не более 10% от объема собственных средств; - величина свободных активов страховой организации в значительной мере определяет ее платежеспособность.
2. Между моментом поступления страховой премии (платы за страховую услугу) и страховой выплатой может проходить значи-тельный промежуток времени (в личном страховании - десятилетия), в связи с чем страховая организация получает возможность инвестировать аккумулированную премию, получая инвестиционный доход. В странах с развитой рыночной экономикой страховые организации являются крупнейшими институциональными инвесторами, а роль страховщика в формировании инвестиционного капитала страны не менее актуальна, чем страховая защита.
3. Существуют особенности в источниках средств и структуре финансовых ресурсов страховой организации:
- специфическим источником средств страховой организации является страховая премия, которая поступает по договору и является привлеченными средствами;
- в структуре финансовых ресурсов страховой организации имеют значительный удельный вес страховые резервы.
4. Следствием большой социальной значимости страхования жизни является запрет на проведение одной и той же страховой организацией операций по страхованию жизни и иным видам страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Цель такого запрета - обеспечение финансовой устойчивости операций по страхованию жизни, защита интересов страхователя. Экономическим обоснованием такого разделения являются специфическая динамика риска, долгосрочный характер обязательств в страховании жизни, особые методики расчета резервов, иные требования к платежеспособности.
5. Страховая организация - одна из немногих участников рынка, осуществляющих предупредительную деятельность, в силу заинтересованности в снижении частоты наступления неблагоприятных событий и тяжести их последствий. Наряду со страховыми резервами она может формировать резерв предупредительных мероприятий, средства которого используются в целях предотвращения наступления неблагоприятных событий.
|
|
Брокерская контора. Продажа и покупка бизнеса. |
История создания компании